Asunnon lainoitus ranskalaisessa pankissa

Ranskassa sijaitsevaa kiinteistöä ei voida käyttää suomalaisten pankkien asuntolainan vakuutena ilman erityisjärjestelyjä. Ranskalaisten pankkien asuntolainoitus on tarkoin säänneltyä, mutta monet ulkomaalaiset asunnonostajat täyttävät lainanhakijalle asetetut kriteerit.

Moni Rivieralta asunnon ostava ja asuntolainaa tarvitseva suomalainen päätyy lainajärjestelyyn omassa tutussa kotimaisessa pankissaan – erityisesti silloin, kun lainalle järjestyy vakuus kotimaasta. Monet suomalaiset pankit eivät hyväksy ulkomailla sijaitsevaa kiinteistöä lainansa vakuudeksi ilman erityisjärjestelyjä. Asuntolainaa voi tällöin hakea ranskalaisesta pankista.

Lainanhakuprosessi on Ranskassa melko monimutkaista ja byrokraattista, sillä kuluttajansuojalaki sanelee pelisäännöt ylivelkaantumisen estämiseksi. Toisten pankkien kanssa asioiminen on kuitenkin yksinkertaisempaa kuin toisten. Käytämme tässä esimerkkinä kansainvälisen, usealla paikkakunnalla toimivan HSBC-pankin lainanhakuprosessia. HSBC:llä on Pariisista käsin toimiva kansainvälinen osasto, jonka kanssa asioiminen sujuu englanniksi.

Riittävät tulot
Lainanhakijan kuukauden nettotulojen tulee olla vähintään kolme kertaa niin suuret kuin mitä kuukausittainen lainan takaisinmaksusumma on. Jos esimerkiksi lainan kuukausierä on 1000 euroa, nettotulojen tulee olla vähintään 3000 euroa/kk.

Vakaa työsuhde
Palkansaajan tulee todistaa tulonsa sekä työsuhteensa pysyvyys. Yrittäjän puolestaan tulee olla harjoittanut yritystoimintaa vähintään kolme vuotta ja hänen tulee toimittaa tietoa yrityksensä tilasta ja henkilökohtaisesta varallisuudestaan.

Henkivakuutus
Lainaan tulee ottaa vakuutus, joka kattaa lainan takaisinmaksun tilanteessa, jossa lainanottaja kuolee tai tulee pysyvästi työkyvyttömäksi. Vakuutusmaksu lasketaan kuukausittain lainan jäljellä olevan pääoman mukaan.

Pankkitili
Lainan myötä tulee avata normaali pankkitili HSBC-pankkiin. Tätä tiliä tarvitaan lainan lyhennyksiin, mutta myös elämiseen liittyviin maksuihin – esimerkiksi sähkö-, kaasu- ja puhelinlaskujen maksut hoituvat kätevimmin suoraveloituksena paikalliselta pankkitililtä. Habisolin palveluun kuuluu auttaa asiakastaan päivittäispankkitilin avaamisessa.

Muut lainaehdot
- jopa 85 % asunnon arvosta voidaan rahoittaa lainalla
- lainan minimimäärä on 50.000 euroa
- lainan maksimiaika on 25 vuotta – hakijan tulee olla vähintään 18-vuotias ja laina tulee olla maksettu siihen mennessä, kun hakija täyttää 75 vuotta
- koroksi voi valita kiinteän, vaihtuvan tai näiden kahden yhdistelmän väliltä
- takaisinmaksu (pääoma ja korot) tapahtuu kuukausierinä
- lainan järjestelypalkkio on 1 % lainan määrästä

Laina-anomukseen tarvittavat dokumentit
- asuntokaupan esisopimus
- todistus tuloista
- pankin tiliotteet kolmelta viimeksi kuluneelta kuukaudelta
- kopiot passista ja virkatodistuksesta oikeaksi todistettuina
- pysyvän kodin omalla nimellä oleva sähkö- tai puhelinlasku oikeaksi todistettuna

Ennenaikainen takaisinmaksu
Lainan voi halutessaan maksaa takaisin ennen laina-ajan päättymistä joko kokonaan tai osittain. Tällaisessa tapauksessa kiinteän koron lainassa takaisinmaksusummasta peritään kuluina 3 %. Vaihtuvan koron lainan kohdalla ei ylimääräistä perintää ole.

Lainanhakijan turva asuntokaupassa
Jos esisopimukseen on kirjattu, että ostaja hakee lainaa, hänellä on 30 päivää aikaa saada lainapäätös. Jos lainaa ei syystä tai toisesta myönnetä, tulee ostajan esittää pankin kielteinen lainapäätös, jolloin asuntokauppa purkautuu kuluitta. On tärkeää ryhtyä lainan hakemisprosessiin välittömästi esisopimuksen allekirjoituksen jälkeen, sillä prosessi vie aikaa. Erikoinen piirre ranskalaisessa lainsäädännössä on, että lainatarjouksen saatuaan hakijan tulee kuluttajansuojalain mukaan odottaa vähintään 10 päivää ennen hyväksytyn tarjouksen palauttamista pankille.

HSBC kehottaa lainan hakijaa täyttämään heiltä saatavan kaavakkeen, jolla pankki pystyy nopeasti antamaan hakijalle vastauksen, onko hänen hakemansa laina mahdollinen.

Huomautus: Habisol Oy pyrkii aina antamaan oikeaa ja ajankohtaista tietoa päätöksenteon tueksi, mutta ei voi vastata antamansa tiedon oikeellisuudesta eikä voi ottaa vastuuta antamansa tiedon perusteella tehtyjen päätösten seuraamuksista. Habisol Oy suosittelee aina tukeutumaan asiantuntija-apuun, jonka löytämisessä Habisol voi auttaa.

Takaisin edelliselle sivulle